Els serveis de subscripció no són tan assequibles com penseu
Hi ha tants serveis de subscripció atractius que existeixen en aquests dies, tots amb etiquetes de preu bastant raonables.
Podeu triar entre serveis de lliurament de menjars, serveis de llibres o audiollibres, programari d'ordinador, subscripcions de jocs, serveis de transmissió de música, lliurament de roba i la llista continua.
Els serveis de subscripció es troben a tot arreu on es veuen, i en general anuncien quelcom de conveniència.
No necessites anar a comprar supermercats: només has d'aconseguir un servei de lliurament de menjar. No cal anar a la biblioteca, només cal subscriure's a un servei mensual il·limitat de llibres electrònics. Tot per un preu assequible cada mes ... no?
Malauradament, tan sorprenent com poden semblar aquestes ofertes, els serveis de subscripció poden destruir greus problemes en el vostre pressupost si no teniu cura.
"Creep de subscripció" passa fàcilment
L'espasa de doble fil amb serveis de subscripció és que són convenients. Gairebé massa convenient. La majoria es renova automàticament cada mes, de manera que si no fa un seguiment regular de les seves despeses, probablement no s'adonin de l'impacte que tenen en el pressupost.
En altres ocasions, les subscripcions poden passar sense que ens sàpiguen. Potser hem pensat que optem per un sistema de pagament únic, o potser els termes van canviar en algun moment i mai ens hem adonat. Encara pitjor, si estàs subscrit a alguna cosa, el preu podria canviar.
Si no feu res més lluny d'aquest article, recordeu que la vostra primera defensa per assegurar-vos que segueixes el camí amb el vostre pressupost està seguint les vostres despeses. Si és així, és probable que no tingueu una fluïdesa de subscripció, o com a mínim, només se subscriu a serveis que proporcionen més valor del que costen.
Amb això fora de camí, vegem per què probablement aquests serveis no aporten aquest valor.
Els serveis de subscripció no són el gran avantatge que estan preparats per ser
Què preferiu: pagar $ 120 per avançat per tenir un any d'accés a la transmissió de música o pagar $ 10 cada mes durant un any?
La majoria de gent triaria l'opció de $ 10 per mes perquè sembla més barat. No és tan aclaparador. Potser no disposes de $ 120 per invertir ara mateix, però $ 10 és perfectament factible.
És gairebé com utilitzar la vostra targeta de crèdit per comprar coses que no es poden permetre en aquest moment. No té $ 200 per a aquesta nova bossa, però la vostra targeta de crèdit ho fa, i només haureu de fer pagaments mínims cada mes per pagar-los. Quin acord!
Aquesta és la manera equivocada de veure com utilitzar una targeta de crèdit, i en la mateixa línia, els pagaments mensuals recurrents poden ser la pitjor forma de pagar les coses.
Malauradament, els serveis mensuals es basen en aquest pensament a curt termini, i el pensament a curt termini mai és bo per a les vostres finances.
Per tant, segueix inscrivint-se a aquests serveis: $ 10 al mes aquí, $ 15 al mes aquí, $ 50 al mes aquí, perquè, per separat, no sembla molt. Però, tard o d'hora, et trobaràs pagant molt més del que pensaves.
En aquest punt, és possible que hagi estat millor amb el model "pagar per avançat".
Les subscripcions mensuals poden sortir fàcilment quan us presenten opcions com pagar $ 600 per avançat durant un any i un preu mensual inferior a $ 50. En aquest context, 50 dòlars semblen molt bons, però quan reduïu la imatge més gran, totes les ofertes de $ 50 que heu subscrit poden costar-vos una tona a la llarga.
Els serveis de subscripció us poden costar més del que pensa
Oblidem que hi ha una opció de pagament anual per segon. Alguns serveis, com ara Netflix, ni tan sols ofereixen un, només ofereixen un càrrec mensual recurrent a la vostra targeta. Si aquest és el cas, és possible que fins i tot no hàgiu calculat la quantitat de diners que un servei us costarà anualment, ja que no està emmarcat d'aquesta manera en les vostres declaracions.
Digueu que us subscriu a Netflix durant 5 anys a un preu estàndard de $ 10 / mes.
Això és de $ 120 / any, i en 5 anys, haurà pagat $ 600. No està malament, considerant que les factures de cable poden entrar en els centenars de dòlars cada mes, oi?
Bé ... anem a fer un enfocament de gran format aquí. Què passaria si mantingués la subscripció en retirada? Aquesta és una despesa de $ 120 / any que haurà de tenir en compte en els seus estalvis.
La regla de 25 és popular per estimar quants diners hauràs de guardar a la jubilació: 25 x la despesa anual. En aquest cas, 25 * 120 = $ 3,000. Això vol dir que heu d'estalviar 3.000 dòlars només per cobrir la vostra subscripció a Netflix durant la jubilació.
Què passa si estàs subscrit a diversos serveis que totalitzen $ 100 al mes? 25 * 1.200 = $ 30,000 que cal estalviar per cobrir aquestes despeses en la jubilació. Mirant-lo des d'aquesta perspectiva, podeu donar-vos una idea molt important de la importància de les vostres despeses, especialment pel que fa a la vostra llibertat.
Una altra forma de mirar-la: cost d'oportunitat
Potser no us interessa estalviar per la jubilació, o la idea d'haver de guardar un extra de $ 3,000 o $ 30,000 no us preocupa gaire.
Hi ha una altra manera d'observar les vostres despeses: quant podeu guanyar si invertiu els diners en comptes d'això. En altres paraules, quin és el cost d'oportunitat de gastar $ 10 o $ 100 al mes en comparació amb invertir en el mercat?
És possible que no pensi que invertir $ 10 al mes valgui la pena, però veieu què passaria si proveu, usant una calculadora mensual d'interès compost. Si suposem que comença amb un saldo de 10 dòlars i que inverteix 10 dòlars cada mes durant 30 anys, si els seus diners creixin a un tipus d'interès del 7 per cent, tindrà un total de 12.280,87 dòlars al final d'aquests 30 anys. No sona millor que haver de guardar un extra de $ 3,000?
Què passaria si començava amb $ 100 i continuava aportant $ 100 al mes en aquests mateixos termes? Acabaria amb 122,808.75 dòlars després de 30 anys. La majoria de la gent preferiria tenir aquest tipus de creixement que gastar 1.200 dòlars cada any.
Què fer en lloc d'això
Després de llegir aquests exemples, cal adonar-se de com els serveis de subscripció horribles poden ser tant al pressupost actual com a la despesa, i al seu creixement futur.
La bona notícia és que la majoria dels serveis no tenen contractes, el que significa que pot cancel·lar-se en qualsevol moment que desitgi. Sí, és possible que hagueu gastat ja centenars de dòlars, però no deixeu que es redueixi un cost reduït a la millora del vostre futur financer.
Cancel·leu totes i cadascuna de les subscripcions que no encaixen en el pressupost o que no utilitzeu amb freqüència i que examinin de forma crítica les que us agrada.
Pregunteu-vos si el preu està justificat pel vostre ús. Per exemple, si pagueu 100 dòlars mensuals per un servei de lliurament d'àpats, no us permet de menjar a restaurants? Estaria gastant més en menjar sense el servei? Si és així, pensa en mantenir-la.
A més, si teniu l'opció, pagar per avançat sol ser més econòmic perquè s'ofereixen descomptes per pagar íntegrament, ja que és més favorable per al proveïdor de serveis. Prefereixen rebre un pagament complet que un pagament mensual més petit. Això és comú en el cas de l'assegurança d'automòbil.
Així que, si passa a veure un servei al qual li interessa o si pot passar a un pagament únic, considereu-ho pressupostant i pagui la quantitat més gran, especialment si us estalviarà diners a la llarga.
Per últim, és una bona idea assegurar-se que no podeu obtenir el mateix o similar servei de forma gratuïta a altres llocs . Si heu estat lluitant per estalviar diners o pagar el deute i necessiteu l'habitació de màgia extra del vostre pressupost, val la pena fer una retallada temporal si es cancel·la la subscripció i s'obté una opció gratuïta.
Per exemple, potser tingueu membres de Netflix, Audible, Spotify o un gimnàs. Les alternatives lliures serien arrendar temporades de programes de televisió i pel·lícules a la vostra biblioteca, demanar llibres a la biblioteca, escoltar la ràdio en línia o subscriure's als podcasts de música i caminar, executar o fer exercicis de pes corporal que no requereixin equipament.
De qualsevol manera, cada vegada que redueixi la quantitat de diners en efectiu que surt cada mes, creeu més espai en el vostre pressupost per als vostres objectius i reduïu la quantitat de diners que haureu de suportar aquesta despesa en els propers anys.