Si no vau reduir el 20% quan vau comprar la vostra casa, probablement pagueu l'assegurança d'hipoteca privada. Es tracta d'un tipus d'assegurança dissenyada per protegir el banc, en cas que alguna vegada definiu el vostre préstec. I no és exactament barat. Podeu esperar pagar $ 1,000 l'any per cada $ 100,000 que heu pres. Això surt a $ 83 al mes! Si voleu desfer-se de la vostra assegurança d'hipoteca privada, hi ha diverses maneres de fer-ho.
Aquí teniu la primícia:
Pagueu la vostra hipoteca
Segons la Llei de protecció del propietari de 1998 , els prestadors estan obligats a rescindir automàticament la vostra assegurança d'hipoteca privada (PMI) en la data en què el vostre saldo principal estigui previst que arribi al 78% del valor original de la llar (es defineix com el menor del preu de venda o valorat valor de la seva llar en el moment que el va comprar). Consulteu la taula d'amortització original o la documentació PMI per a la vostra data del 78%, o truqueu al banc per sol·licitar-la.
Si voleu desfer-se del vostre PMI més aviat (i estic apostant que ho faríeu), podeu sol·licitar que es cancel·li quan hagueu pagat la vostra hipoteca fins al 80% del valor inicial de la casa. Per fer-ho, heu d'estar al corrent dels pagaments de la vostra hipoteca i tenir un bon historial de pagaments (no hi ha pagaments pendents de 30 dies o més en l'últim any o pagaments pendents de 60 dies o més en els dos últims anys) i ha de fer la seva sol·licitud d'anul·lació per escrit (una trucada telefònica no ho farà).
El prestador probablement us demanarà que enviï proves de que no hi ha cap altre gravamen a casa vostra i que pot requerir una avaluació (a costa del vostre compte) per demostrar que la vostra llar no ha perdut valor. Una vegada que verifiquin que han complert tots els requisits, es cancel·larà la seva assegurança d'hipoteca privada.
Augmentar el valor de la vostra llar
Si heu realitzat millores considerables a la vostra llar o heu cregut que els valors de la vostra llar a la vostra àrea han augmentat prou com per donar-vos un 20% de capital a la vostra llar, també podeu sol·licitar que es cancel·li el vostre PMI, però el vostre prestador no té obligació legal atorgueu la vostra sol·licitud. No obstant això, val la pena seguir endavant. Només sàpigues que hauràs de pagar una valoració per demostrar que tens el patrimoni que dius que fas.
Feu-ho a mig camí a través de la vostra hipoteca
El vostre prestador també necessita per finalitzar la vostra assegurança privada d'hipoteca quan ho fa a la meitat de la vostra planificació d'amortització (fins i tot si el vostre saldo principal no ha baixat fins al 78%). Per tant, si teniu una hipoteca de 30 anys, això passarà quan arribeu a l'any 15. Aquesta regla es coneix com a finalització definitiva.
Refinançament
Esteu pensant en refinançar la vostra casa per bloquejar un tipus d'interès més baix, un termini de préstec més curt o els dos? A continuació, teniu una altra oportunitat per desfer-vos de la vostra assegurança d'hipoteca privada. Si la valoració de la seva refinançament mostra que té un 20% o més de capital a casa, no haurà de pagar una assegurança d'hipoteca privada amb el nou préstec. Puntuació
Excepcions a la regla
Les normes esmentades aquí s'apliquen als préstecs hipotecaris que es van realitzar a partir del 29 de juliol de 1999 i només pertanyen a llars que serveixen de residència principal.
Alguns estats tenen lleis sobre els llibres per ajudar a cancel·lar el PMI en una segona casa, així que comproveu amb el vostre estat, si això us pertany.
També sabeu que aquestes regles no s'apliquen als préstecs classificats com a alt risc quan es van fer (s'apliquen les regles de finalització definitiva), o qualsevol préstec garantit per l'FHA o el Departament d'Afers de Veterans. Consulteu la Llei d'habitatge nacional pels vostres drets relatius a aquests préstecs.